Neste artigo vamos aprender um pouco mais sobre o seguro residencial e suas coberturas. Veremos os cuidados que devem ser tomados ao contratar um seguro e também algumas dicas de como escolher a seguradora ideal.
O que é Seguro Residencial?
O seguro residencial é um serviço oferecido por seguradoras que a um custo mensal, calculado em função das coberturas escolhidas e valor dos bens assegurados, cobre eventuais danos que sua residência possa sofrer, oferecendo um ressarcimento ou serviço para reparo do imóvel.
Tipos de Seguros (Cobertura)
A cobertura do seguro define as situações e condições em que o usuário será ressarcido pelas perdas ou terá auxílio no reparo dos danos. Abaixo veremos exemplos de coberturas e suas condições.
É muito importante estar atento às condições pois um seguro pode não ser exatamente aquilo que esperamos, por exemplo, ao contratar a cobertura contra furto e roubos é normal pensar que todos os bens da casa estão assegurados, porém, geralmente a cobertura é para apenas uma categoria de bens, como instrumentos musicais ou eletrônicos (celulares, notebooks, tablets, etc).
Outro ponto que merece atenção é que cada seguradora oferece planos e coberturas com condições distintas. Por exemplo, a cobertura contra incêndio da Caixa Seguradora não precisa necessariamente ser igual à cobertura contra incêndio do Bradesco Seguros. Por isso, ao comparar valores devemos verificar se realmente estamos comparando seguros semelhantes.
Incêndio
Apesar de dizer algumas seguradoras adicionarem o termo “de qualquer natureza” à cobertura, é importante verificar as condições, pois no caso da Caixa Seguradora a Cobertura de Incêndio de “Qualquer Natureza” não inclui:
- Incêndio devido ao uso, guarda, manuseio ou armazenagem de artefatos explosivos e afins;
- Simples carbonização, sem a ocorrência de incêndio.
Descargas Atmosféricas (Queda de Raios)
Cobertura destinada aos danos causados por queda de raios dentro do terreno do imóvel. Não inclui:
- Danos ocasionados pela queda de raio dentro do terreno segurado sem que tenha deixado vestígios físicos que comprovem claramente a ocorrência do raio;
- Danos elétricos e sobrecarga na rede elétrica;
Vendaval, Granizo, Fumaça, Furacão, Ciclone e Tornado
Cobertura de danos causados diretamente por um desses eventos no imóvel e nos bens que estavam dentro dele. Inclui prejuízos motivados pela água de chuva que penetre no imóvel por aberturas do telhado ou paredes, desde que causados por vendaval, furacão, ciclone, tornado e granizo. Não inclui:
- Fumaça decorrente de incineradores de lixo, fornos, cozimento, câmaras de defumação ou aparelhos industriais;
- Muro que não tenha sido construído dentro das normas, com fundação, armação e colunas de aço;
- Prejuízos ocasionados pela má conservação de telhados e estruturas, peso excessivo sobre o telhado ou danos existentes antes da ocorrência do evento;
- Danos causados por ventos de velocidade inferior a 54km/h
Explosão
Cobertura de danos causados por explosão de “qualquer natureza”, originada dentro da área do seu terreno. Não inclui:
- Explosão devido ao uso, guarda, manuseio ou armazenagem de artefatos explosivos e afins;
Danos Elétricos
Garante o pagamento das perdas e danos causados por acidente elétrico como uma descarga elétrica que queime seus eletrodomésticos, máquinas ou instalações. Não inclui:
- Danos ocorridos de instalações irregulares ou da falta de manutenção das instalações elétricas e/ou utilizações inadequadas;
- Danos que forem, contratualmente ou legalmente, de responsabilidade do fornecedor, fabricante ou da empresa prestadora dos serviços de manutenção que você contratou (garantia do fornecedor)
Apesar de ser mais útil que a cobertura contra queda de raios, dependendo exatamente das condições do contrato este tipo de cobertura acaba se tornando inútil, visto que as concessionárias de energia elétrica já são obrigadas a pagar o reparo de equipamento que apresentem defeito por queda de raio/sobrecarga na rede de transmissão.
Furto, Roubo e Extorsão
Em caso de roubo, furto ou extorsão, essa cobertura garante o pagamento dos bens levados ou danificados e dos danos causados a sua residência. Não inclui:
- Extorsão mediante sequestro ou extorsão indireta;
- Furto de bens na sua residência e que não tenha deixado vestígios ou destruição de obstáculo, bem como aqueles resultantes de abuso de confiança ou mediante fraude, escalada, destreza e por meio de ação praticada por duas ou mais pessoas;
- Qualquer tipo de roubo ou furto em residência de veraneio, imóveis desocupados, em demolição, imóveis coletivos, imóveis em reconstrução e reformas, repúblicas, pensões, albergues e outros semelhantes.
Cobertura de danos causados por veículo (carro, caminhão, ônibus, motocicleta, etc.) ou aeronave (avião, helicóptero, etc.).
Felizmente esse tipo de dano não deixa muitas dúvidas quanto à ocorrência ou não do fato, porém é preciso estar atento às condições pois a mobília, carro e eletrodomésticos podem estar inclusos ou não na cobertura.
Quebra de Vidros, Blindex, Espelhos, Mármore e Granito
Cobertura de perdas e danos gerados pela quebra de vidros, espelhos, blindex, mármores e granito por qualquer motivo, até mesmo imprudência. Esses materiais devem estar fixados na estrutura do seu imóvel, como por exemplo janelas de vidro ou paredes de blindex. Não inclui:
- Box de banheiro;
- Danos decorrentes de trabalhos de reparo, montagem, colocação, substituição ou remoção, inclusive de blindex, bem como danos ocorridos no preparo desses procedimentos, como colocação de andaimes, tapumes e outros;
- Instalações provisórias de vidros, espelhos, mármores e granitos;
- Danos ocasionados por queda, riscos, arranhaduras, lascas e pequenas avarias;
- Desmoronamento total ou parcial do edifício.
Perda ou Pagamento de Aluguel
Se for preciso desocupar o imóvel por algum imprevisto e você tenha alguma dessas coberturas contratadas: incêndio, queda de raio, explosão, fenômenos da natureza ou colisão de veículos/queda de aeronave, recebe reembolso dos aluguéis que deixar de receber ou tiver que pagar. Essa cobertura pode ser usada enquanto o imóvel estiver sem condições de uso. Não inclui:
- Multas, sanções, moras, tributos e taxas complementares em geral vindos da locação contratada;
- Danos causados por você, seus familiares ou empregados ao imóvel locado e ao seu conteúdo;
- Aluguel de imóvel para outra finalidade que não seja residencial.
Responsabilidade Civil Familiar (Danos corporais ou materiais a terceiros)
Se acontecer um incidente e você for responsabilizado civilmente, em sentença judicial, a reparar danos corporais ou materiais causados acidentalmente a outras pessoas, você será reembolsado. Não inclui:
- Atos em estado de insanidade mental, de alcoolismo ou sob efeito de substâncias tóxicas;
- Danos ocorridos em bens de terceiros que estiverem sob sua guarda;
- Caso fortuito ou força maior, que não podem ser evitados;
- Danos a veículos terrestres, aéreos, aquáticos e aqueles não sujeitos a licenciamento obrigatório;
- Danos ao imóvel segurado e aos bens dos moradores do imóvel segurado;
- Danos ocorridos por ato ilícito e intencional ou culpa praticados por você, pelo beneficiário ou pelo representante legal de um ou de outro;
- Danos causados por você ou por quaisquer pessoas que com você residam, no exercício de qualquer profissão ou prestação de serviço;
- Danos morais, ou seja, qualquer perda que abale a honra e dignidade da vítima;
- Danos ocorridos pelo exercício ou prática de esportes;
- Indenizações, multas ou despesas de qualquer natureza relativas a processos trabalhistas, criminais, direito de família, perdas financeiras.
Prejuízos Causados por Tumultos, Greves e Lock-Out
Caso aconteça alguma manifestação, protesto e outros tipos de aglomeração que causem prejuízos ao seu imóvel, você recebe o reembolso para o reparo. Não inclui:
- Destruição de edifícios destinados a cultos religiosos ou a fins ideológicos;
- Prejuízos ocorridos por tumultos, greves ou paralização de atividades (lock-out), quando você ou seus familiares tiverem dado causa;
- Ocupação do seu imóvel resultando na perda de bens.
Como escolher o seguro e a seguradora ideal?
Verifique o Cadastro da Seguradora
Todas seguradoras precisam estar cadastradas e autorizadas pela SUSEP — Superintendência de Seguros Privados. A consulta deve ser feita pelo nome da seguradora através do link: consulta à SUSEP.
Índice de Reclamação
Apesar de não ser um fator determinante, pois depende também da quantidade de clientes, o número de reclamações é um bom indicativo da qualidade dos serviços prestados pela seguradora.
Verifique as Exclusões
As exclusões citadas neste artigo foram tiradas de alguns catálogos e páginas, portanto não representam a realidade de todas as seguradoras. Sempre pergunte, e verifique no contrato, as situações não coberturas e também as condições que podem anular o ressarcimento.
Por exemplo, apesar de não ser regra, a ausência de um projeto arquitetônico ou projeto estrutural em uma reforma pode justificar a anulação do seguro.
Verifique a Proposta Escrita
Essa dica é válida para qualquer prestação de serviços, pois no momento da venda tudo é possível, mas na hora de fazer uso dos seus direitos o que vale é o contrato.
Se tiver um advogado na discagem rápida, é hora de pedir auxílio.
Analise os Planos de Assistências
Apesar de não ser o produto principal do seguro, algumas empresas oferecem serviços assistenciais extras no pacote. Alguns exemplos são:
- Chaveiro
- Encanador
- Eletricista
- Vidraceiro
- Limpeza
- Transporte e Guarda de Mobiliário
- Cobertura Provisória de Telhado
Glossário
Apólice
Apólice é o contrato que contém todas as obrigações: preço do seguro, valor da franquia, coberturas contratadas, valor que vai ser pago pela seguradora a você caso ocorra algum incidente na sua casa.
Franquia
A franquia é a participação do segurado quando ocorre um sinistro, ou seja, quando o cliente precisa acionar o seguro para cobrir um incidente que ocorreu em sua casa.
Por exemplo: se os seus equipamentos elétricos foram danificados por uma queda de tensão e o reparo fica em R$ 5.000,00 e a franquia é de 10%, você paga R$500,00 e a Seguradora paga os R$4.500,00 restantes.